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客户与案例 / 财产保险
贷款保证保险贷前业务审批管理系统解决方案
保险公司的机遇与挑战
      小微企业融资难,一直是社会各界关切的话题。2012年年初召开的全国金融工作会议明确提出要大力提升金融行业服务功能,加大对薄弱领域的金融支持,特别要加快解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难问题。综合分析小微型企业融资难的问题,缺乏抵押物或融资担保是其无法从银行获得贷款的主要原因,而小微企业通过购买贷款保证保险的方式,则无需抵押也可以从银行获取贷款。由此可见,保险机制在解决小微企业融资难方面拥有独特优势。另外,个人或者个体工商户同样也面临很多资金需求,比如学习、消费、住房等等,但常常也会遇到抵押物缺少的情况,个人通过购买贷款保证保险也同样可以无需抵押物就能从银行获得贷款,能有效解决客户的资金压力。
      对于保险公司来说,开展贷款保证保险业务,可以拓宽保险业务范围,加强与各银行机构的紧密合作,打造保险公司金融服务特色,提高客户服务能力,提高保险公司的核心竞争力。
      贷款保证保险业务流程与传统的保险业务流程、风险控制方法都存在很大的差异,传统的保险核心业务系统无法满足贷款保证保险的专业业务流程和风险控制需求,另外,对于贷款保证保险如何开展,保险公司本身也处于探索过程中,相关的业务流程和风险控制方法也尚未形成业界成熟的做法。为了满足贷款保证保险开展的业务需求,规范业务流程,有效控制承保风险,提高承保效益的需求,保险公司需要建立一套单独的专业化的贷款保证保险业务管理平台,该平台解决了贷款保证保险的签单前复杂的事前审批流程和客户信息记录,并通过信用评级技术,有效的解决了风险控制问题,同样,它也可以方便的实现和人民银行征信系统、商业银行信贷系统以及保险公司核心业务系统的互联互通,实现信息共享,降低承保和理赔风险。
目前,国内保险公司在开展贷款保证保险业务方面面临的挑战有:
♦业务流程不规范:目前国内贷款保证保险业务流程尚未形成业界规范,各公司都处于探索阶段,本方案通过建立IT系统促使业务流程规范化,能很好的帮助保险公司进行业务管理;
客户信息不完整:目前保险公司核心系统一般只记录客户的简要信息,没有记录详细的客户信息,比如客户的财务信息、收支信息、信用记录等,这样保险公司的风险控制缺少信息基础,本方案中企业、个人客户的信息都有非常详细完整的记录,可作为贷款保证保险业务开展的基础;
风险控制技术缺少:传统的保险采用的是核保流程,主要靠核保员人工经验,而贷款保证保险由于开展的少,缺少相应的经验,并且企业风险复杂,涉及额度大,人工判断也存在很大的道德风险,而贷款保证保险和银行信贷的风险其实是存在很大的相似性的,而信用评级技术目前是最有效的信贷风险控制技术,因此,本方案引入了专业的信用评级技术来帮助保险公司进行风险控制;
缺少IT系统对贷款保证保险进行专业化的支撑,本方案将会建立IT系统,解决贷款保证保险业务流转、客户信息记录、风险控制等问题。
自主研发的保险公司贷款保证保险贷前业务审批系统
      贷款保证保险业务与保险公司传统保险业务有很大的差异,贷款保证保险贷前业务审批系统主要侧重于项目前期的风险管控,项目中期的流程控制,项目后期的保后管理等内容,可以通过接口与保险公司的核心业务系统进行对接,按照需要,也可以与中国人民银行征信系统、商业银行的信贷管理系统进行对接,下面对贷款保证保险的详细情况进行说明。
一、业务流程图
贷款保证保险贷前业务审批系统的整体业务流程就是贷款保证保险项目处理的过程,从项目的申请、调查受理、项目初审、项目审核直到最后的合同签订,如下图所示:

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贷款保证保险业务流程图
      在项目开始阶段,需要企业提交详细的项目申请文件,电子文件可在此阶段上传至服务器。保险公司在接受项目申请后,会进行一些必要的信息调查,如企业提交的相关基本信息和财务信息是否属实,项目的风险点有哪些,拟采取的控制措施有哪些,最后需要填写评价结论并提交初审。在项目审核阶段,相关人员除需要核对相关信息外,还可以对本次申请的贷款金额、贷款期限进行调整。在项目审核通过后,进入合同签订阶段,签订合同后,项目处理完成,并进入保后管理阶段。
二、系统整体架构
      贷款保证保险贷前业务审批管理系统除了自身的项目管理流程之外,还需要与保险公司的核心系统进行对接。
      在政策允许的情况下,还可以与中国人民银行征信系统对接,用以获取个人类客户的信用等级;如果需要的话,和商业银行的信贷管理系统进行对接,用于获取客户的贷款以及还款信息。

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系统整体架构
      贷款保证保险贷前业务审批系统整体架构分为三个部分,第一部分是和相关银行的系统对接,包括人民银行的征信系统及和保险公司进行合作的商业银行信贷管理系统等;第二部分是贷款保证保险贷前业务审批系统;第三部分是保险公司内部的核心业务系统,如承保系统、收付费系统等。
三、系统功能
     贷款保证保险贷前业务审批管理系统从业务流程方面可以分为六大模块,项目前期的客户信息收集、项目中期的流程管理、项目后期的统计分析,以及一些辅助功能,如方便用户进行快速操作的门户页面“我的工作”,业务支持模块等。以及系统管理员负责的后台管理模块。

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我的工作:主要是用来展示当前登录用户的待办工作、客户信息、任务提醒,以及系统的公告、通知等信息。让用户清楚自己需要做的工作,以方便用户以最快的方式开展业务;
♦客户管理:主要是对工商企业客户和自然人客户的基本信息,其中,工商企业客户的信息组成如下图所示:

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其中财务报表可以使用导入模板直接导入到系统中,也可以使用系统提供的在线Office工具在线进行编辑。系统根据财务报表数据为基础,通过相应的评级模型,评定该客户的信用级别,最终形成评级报告,并为后续的项目管理提供数据支持;

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生成的评级报告
♦项目管理:主要是流程管理,在贷款保证保险中,除了投保外都要体现在项目管理里面。本模块主要侧重于项目流程控制,例如保前的项目申请、项目审核、合同签订、合同审核及保后的保后管理、逾期管理、债务追偿等内容。

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♦统计分析:自定义查询功能。查询功能在本系统中主要实现客户信息、项目信息、合同信息等方面的数据自定义查询,用户可勾选所需要的查询项进行查询。

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集合债券统计
♦业务支持:主要包括客户档案的上传下载管理、债项分析、现金流测算、保证额度测算以及业务操作文件下载等功能。

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保证额度测算是根据客户的相关财务信息进行计算,计算公式为:授信额度=有效净资产×信用等级调节系数×权益结构调节系数×行业调节系数-或有负债规模-企业有息债务合计。
♦后台管理:是整个系统的支持平台以及部分特殊的业务设置功能,主要包括:机构管理,如分公司或各业务部的添加等、用户管理、权限配置管理、数据字典配置管理、流程定制管理、参数配置管理、日志管理和公告管理等。

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三、运行环境
B/S模式
J2EE架构
兼容主流数据库:ORACLE、DB2、SQLServer
兼容主流操作系统:Windows、Linux、Unix等
兼容主流WEB应用服务器:Tomcat、JBoss、Weblogic、Websphere等
贷款保证保险贷前业务审批系统的特色
特色一:主体评级体系
      在贷款保证保险中,大部分客户是使用信用贷款,即无抵押贷款。保险公司为了降低风险,需要通过相关数据来了解客户的信用等级,由于客户的主体信用等级描述了主体违约的概率,因此,信用等级可以直接描述贷款保证保险需要承担的风险大小,也为贷款保证保险的量化管理提供了很好的基础。
     对于个人类客户的信用级别,按照需要,可与中国人民银行征信系统对接来获取相关客户的信用等级。对于企业类客户,可采用贷款保证保险贷前业务审批系统中自带的适用于银行业的内部评级体系对企业进行主体信用评级,并可生成相应的主体评级报告。
     贷款保证保险贷前业务审批系统在内部评级体系中,将根据各步骤的自动评级结果和各自占评级对象基础评级的对应权重,业务管理系统自动计算出最终的综合评级结果。这个结果只是通过模型中的指标综合得出来的信用等级,而不是最终确定的信用等级。

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      保险公司内部评级体系建设是贷款保证保险风险量化管理和计量的基础,为贷款保证保险管理应用提供支撑,如贷款定价、风险限额等。在政策允许的情况下,保险公司日后也可以根据主体等级进行保费的厘定、准备金提取等。
特色二:基于专业评级体系进行风险量化管理
      贷款保证保险贷前业务审批系统提供的专业评级功能可以准确评估客户的主体及债项级别,从而对项目的风险进行量化管理,减少风险,提交效益。
特色三:和核心系统进行无缝集成
      贷款保证保险贷前业务审批系统采用目前比较流行的J2EE平台,可以和保险公司的核心业务系统进行无缝集成,以避免客户信息在不同业务系统中的重复录入及数据差异。
特色四:灵活的审核流程定制
      在贷款保证保险贷前业务审批系统的后台管理中,用户可以根据公司的实际情况,进行审核流程的定制,目前系统最多可支持六级审核,充分满足用户的个性化需求。
特色五:客户信息丰富完整
      贷款保证保险贷前业务审批系统有一个独立的模块处理客户的相关信息,如基本信息、财务信息等。
特色六:可和商业银行、人民银行进行对接
      贷款保证保险贷前业务审批系统可以在征得商业银行同意的情况下,与银行内部的信贷管理系统对接,从而可以准确、及时了解客户的贷款及还款信息。针对个人客户,贷款保证保险在政策允许的情况下,可以通过商业银行与中国人民银行的征信系统进行对接,从而获取个人客户的信用信息。
我们的优势
经验丰富的项目团队
丰富的保险核心系统开发经验
丰富的银行信贷系统开发经验
丰富的银行内部评级系统开发经验
♦ 高素质的团队:金融学博士、应用经济学博士、工学博士、MBA、中国精算师、专业IT工程师
成功案例

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